事業(yè)單位面試熱點：銀行為中小微企業(yè)發(fā)展添動力

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熱點：打好金融服務組合拳 銀行為中小微企業(yè)發(fā)展添動力

【熱點鏈接】

1.為引導金融機構加力提升小微企業(yè)金融服務質量，2023年4月27日，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知》(以下簡稱《通知》)，要求切實增強小微企業(yè)金融服務獲得感，促進小微市場主體全面復蘇和創(chuàng)新發(fā)展。此次《通知》也特別強調，推動地方法人銀行加大小微企業(yè)信貸支持力度。

2.要資金周轉卻遭遇審批時間長、額度不夠，這可急壞了深圳市鴻效節(jié)能股份有限公司的負責人。這是一家在高新技術產業(yè)園片區(qū)的科技型小微企業(yè)，同時是國家級高新技術企業(yè)、國家發(fā)改委備案節(jié)能服務企業(yè)，正處在穩(wěn)步上升時期。恰逢工行深圳高新園南區(qū)支行開展“深惠萬企圳在行動”專項活動，客戶經理在得知公司存在較為急迫的融資需求后，結合公司實際情況制定了專屬的融資方案。該方案不需要抵押物，僅用一周時間放款1000萬元，及時解決了公司支付貨款的需求。同時該企業(yè)符合南山區(qū)科技金融貼息資助計劃政策標準，成功獲得區(qū)政府貼息，此舉為企業(yè)節(jié)省了70%的融資成本。事后該公司的負責人感謝道：“沒想到資金周轉的難題這么快解決了，非常高效。無抵押，利率低，政府還有貼息，是‘真普惠’!”

這樣的小微企業(yè)是工行深圳市分行通過“深惠萬企圳在行動”對接的數(shù)萬戶企業(yè)中的一個小縮影，自對接活動啟動以來，工行深圳市分行積極響應，秉承“融資融智、守正創(chuàng)新、同心同行、惠企利民”理念，積極打造“廣覆蓋、多層次、高效率”的普惠金融服務體系，以更精準、更系統(tǒng)、更全面的金融服務直達市場主體，為深圳海量中小微企業(yè)及重點產業(yè)發(fā)展注入“金融活水”，為企業(yè)成長解難紓困。

1.背景

我們國家的經濟在改革開放后迅速發(fā)展，雖然近幾年以來經濟增長呈下滑的勢頭，但仍保持了近7%的增長速度。作為中國經濟提高、就業(yè)增長和社會保障的重要組成部分，中小企業(yè)每天生產四分之三的產品供我們使用，包括衣帽、洗漱產品和其他必需品。

但時至今日，融資難問題始終對我國小微企業(yè)產生不利的影響，小微企業(yè)無法及時獲得大量廉價的資金支持，商業(yè)銀行對小微企業(yè)支持力度不夠，很難維系小微企業(yè)的生存和發(fā)展。小微企業(yè)的融資困難與其重要的經濟和社會作用呈現(xiàn)出鮮明的對比，這一現(xiàn)象主要表現(xiàn)為我國現(xiàn)有金融體系在融資使用和分配方面效率低下，未能有效識別出一些有能力、有技術的小微企業(yè)并為其提供融資支持。如何處理小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，需要社會和大眾等多個渠道的共同致力，并且商業(yè)銀行目前是我國最主要的金融渠道，離不開商業(yè)銀行的大力支持。

2.意義

(1)有助于解決小微企業(yè)融資困難問題

到目前為止，融資難、融資貴始終是影響小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要阻礙。這幾年來，商務部、央行等部門把中小企業(yè)放在優(yōu)先地位，以促進中小企業(yè)的發(fā)展，并從根源上有效地解決問題。政府會持續(xù)發(fā)布政策文件，以提供支持性的信貸政策。根據(jù)中小企業(yè)貸款增速高于貸款平均增速和中小企業(yè)貸款數(shù)高于去年貸款數(shù)的要求標準，以上的標準也是評估有關部門在監(jiān)督和促進支持中小企業(yè)發(fā)展的商業(yè)銀行方面的重要指標。同時，地方政府把解決小微企業(yè)融資困難問題作為工作重點，提供了大量政策支持。

(2)有助于商業(yè)銀行本身轉型和發(fā)展

推動小微企業(yè)業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行不光可以滿足監(jiān)管的需要，對減少本身信貸成本具有明顯的成效。其次，小微企業(yè)的發(fā)展有利于促成商業(yè)銀行開展新型的服務業(yè)務。最后，小微企業(yè)的發(fā)展會使得銀行增加額外的營業(yè)利潤，用其來推動銀行業(yè)務的推廣。

(3)有助于商業(yè)銀行面對金融監(jiān)管需要

當前，商業(yè)銀行面臨著更大更多央行監(jiān)管的挑戰(zhàn)，對商業(yè)銀行央行嚴格規(guī)定了資本監(jiān)管的標準，并要求商業(yè)銀行要轉變?yōu)閲栏窨煽氐陌l(fā)展方式。由此，想要滿足這些新增金融監(jiān)管的要求，商業(yè)銀行需要把更多的時間和精力投入到小微企業(yè)中來，積極拓展關于中小企業(yè)的相關業(yè)務。

3.問題

(1)小微企業(yè)資金需求規(guī)模小，融資成本高

當前，大多數(shù)中小企業(yè)在尋求外部資金支持時都將銀行作為最佳的財務渠道選擇。但然而小微企業(yè)的業(yè)主說，他們從銀行取得貸款方面遇到了麻煩，因為貸款時間更長、成本更高。

(2)商業(yè)銀行信貸審批流程復雜，貸款管理成本高

如今，我國商業(yè)銀行對大、中、小微企業(yè)存貸款的處理流程大致相同，不管是對客戶的數(shù)據(jù)搜集、貸中批準還是貸后辦理都要遵照相同的程序步驟。在貸款手續(xù)方面，抵押登記一般需要七天辦理即可，公證時產權人和共有人必須都在現(xiàn)場并且全部簽字，審批流程復雜且貸款時間久。因為小微企業(yè)的資本需求低然而頻率高，一般貸款金額較少但是次數(shù)較多，與大型企業(yè)比較來說貸款管理成本更高。因此，商業(yè)銀行不是很主動發(fā)展小微企業(yè)的貸款業(yè)務,這也是小微企業(yè)融資艱難的一個重要起因。

(3)缺乏完善的法律法規(guī)

我國并未制定許多關于中小企業(yè)的法律規(guī)定，這就導致小微企業(yè)市場經濟秩序混亂不受監(jiān)管，會誘發(fā)一些不正當競爭和非法集資事件。許多法律規(guī)定也只是紙上談兵，沒有得到很好的貫徹和落實。一些政策往往局限于某一地區(qū)，不能很好地針對每個地區(qū)的特點完善配套的政策措施。當?shù)卣�府對國家政策的�?zhí)行效率也很低，不能對小微企業(yè)的發(fā)展做出實質性的貢獻。

4.對策

(1)完善政府的相關政策

中國政府應逐步加快法律法規(guī)建設和改進支持小微企業(yè),要意識到是政府的法規(guī)來引導市場和制定規(guī)則,以保障小微企業(yè)的籌資。

(2)商業(yè)銀行要提高貸款審批效率，簡化審批優(yōu)化流程

商業(yè)銀行根據(jù)其特點實施適合中小企業(yè)的信貸政策，根據(jù)風險管理制度合理簡化批準流程，提高對小微企業(yè)貸款審批效率。

(3)小微企業(yè)要提高經營管理能力，降低融資成本

對小微企業(yè)本身而言，首先是主動提高本身的競爭力和承擔風險的能力。與此同時，小微企業(yè)應該改變這種普遍的家庭管理和粗放經營模式，了解現(xiàn)代化企業(yè)管理制度，從根本上優(yōu)化小微企業(yè)的融資環(huán)境,加速技術和產品的升級更新。其次是理清中小企業(yè)財務制度，公開具體的財務信息。最后是通過公司的活動、公司的規(guī)模和銀行內部機制來加強小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的關系，及時反映公司全部資產變動的情況，并降低小微企業(yè)的融資成本。

【知識運用】

1.你是銀行的一名工作人員，在你進入小微企業(yè)進行小微金融服務宣傳的時候，有企業(yè)代表提出質疑，表示小微企業(yè)在商業(yè)銀行貸款難而且程序復雜，還不如尋找別的渠道�，F(xiàn)場議論紛紛，此時你會怎么辦?

2.觀察下面漫畫，談談你的看法。

熱點：打好金融服務組合拳 銀行為中小微企業(yè)發(fā)展添動力

1.【評分要點】

(1)表明面對此種情況，需要第一時間控制好局面，穩(wěn)定好自己的情緒，保證宣傳活動順利開展下去。

(2)感謝企業(yè)代表說出他們的意見，表示自己能理解他們的心情和情況，并順勢告訴企業(yè)代表自己來宣傳政策就是來告訴大家國家與銀行目前對于小微企業(yè)的傾斜。向企業(yè)代表們講明銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知》，此次《通知》特別強調，要推動地方法人銀行加大小微企業(yè)信貸支持力度。銀行目前針對小微企業(yè)的難題已經出臺了很多的優(yōu)惠政策，請大家不要著急，會慢慢跟大家講清楚，有興趣的可以進一步了解。

(3)繼續(xù)維持秩序，讓宣傳工作回到正軌，避免有企業(yè)代表再次打斷宣講。同時也要做好調研與宣傳，了解小微企業(yè)真正所需，對宣傳內容做好介紹，保證活動的針對性，減少企業(yè)代表對我們的誤解。

2.【評分要點】

(1)能夠描述漫畫內容，分析出該漫畫主要在闡述目前小微企業(yè)融資難表明自己的立場，明確目前小微企業(yè)是我國國民經濟發(fā)展的重要源泉，同時在社會過程中扮演非常重要的角色，因而支持對小微企業(yè)的金融發(fā)展是我國商業(yè)銀行不能推脫的職責。

(2)分析小微企業(yè)融資難的原因。主要原因包括一是小微企業(yè)自身的原因，資金需求規(guī)模不大且單筆貸款金額較低，致使小微企業(yè)業(yè)務貸款管理成本更高。二是小微企業(yè)信譽等級通常較低，信用風險較高，為了降低風險，商業(yè)銀行會使用提升貸款利率等多種方法來轉嫁成本等等。

(3)給出合理可行的建議，例如政府出臺關于加強中小企業(yè)融資支持的通知，增加對中小企業(yè)權利的保護和稅收的支持;商業(yè)銀行要提高貸款審批效率，簡化審批優(yōu)化流程;小微企業(yè)要提高經營管理能力，降低融資成本等。

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